反欺诈在找关系，不只是找异常金额

理赔欺诈很少是单张赔案金额看起来奇怪。人保财险 2024 年 7 月 9 日在官网介绍蓝盾平台：用大数据和图谱实时扫描赔案，内置风控规则；反欺诈模型事中预警并进入调查的案件已超过 5000 件，另以算法筛出车险团伙线索 6000 余条。安徽分公司的保险欺诈预防研判中心，成立两个多月锁定 5 个车险欺诈团伙，抓获 34 人，挽回损失 500 余万元。图谱在这里的作用，是把修理厂、伤者、车辆、账户之间的重复关系摊开，而不是给每张赔案打一个孤立的分数。

减损数字同样来自公司自己的披露。《中国银行保险报》整理的 2025 年中报显示，平安产险上半年靠反欺诈智能化拦截，理赔减损 64.4 亿元；中国太保用图像识别做车险理赔风控，累计检出的风险金额为上千万元。这些是拦截和检出，不是法院判决，后续仍要调查和取证。

车险还有一条更早的数据路线：按驾驶行为而不是只按车型定价，业内称 UBI。车联网或 OBD 采集里程、时段、急加速、急刹车和路况，精算模型把驾驶风险分开。第三方数据公司负责接主机厂和保险公司，保险公司仍是承保主体。车险综合改革之后，这种区分只能落在监管允许的费率系数和条款里，不能绕开备案自行改价。

数据研究如果停在“用了大数据”，就还没落到环节上。要写清楚的是：用的是赔案关系、影像，还是驾驶行为；输出的是调查线索、减损金额，还是费率建议；以及哪一步必须由人复核。