核保和理赔，自动化停在哪一步

核保先解决的是单证读得懂。《中国银行保险报》2025年9月4日整理上市险企中报时写到：平安产险把新车合格证、关单这类不规整单证放进车险出单，车代渠道 81.2% 的单件平均一分钟内完成智能出单。中国人寿的数字核保员把核保智能审核率做到 95.8%。众安保险上半年出具保单 66.99 亿张，承保自动化率 99%。后一个数字对应的是碎片化、标准化程度很高的互联网保单，不能直接当成团险或高额医疗险的审核速度。

理赔端分两条。一条是速度：同一篇报道写到，中国平安把病历、出入院记录用于非车理赔，端到端自动化覆盖近百万案件，55% 的人伤案件实现理赔自动化，最快 51 秒结案。中国人寿上半年商业保险理赔超过 1200 万件，数智化服务赔案占比超过 75%。中国太保在 2025 年中报里写明，健康险理赔自动化率 16%，大模型对责任认定的准确率 99%，件均成本降低 47%。另一条是材料交得齐不齐。人保健康 2022 年 5 月宣布，好医保住院医疗和长期医疗接入蚂蚁保“安心赔”：材料齐全、金额小于 2 万元的申请，90% 以上可在 2 个工作日内赔付；智能报案让八成以上用户第一次就把材料交对。这是带金额和材料条件的时效承诺，不是全部健康险赔案的自动化率。

北美精算师协会 2025 年报告里，对 21 家中国保险公司的问卷显示，超过六成至少有一个大语言模型应用已经投产。用得最多的是内部流程支持，其次是客服、代理人辅助，核保和理赔各约占一半受访公司。2026 年 6 月 18 日，金融监管总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，把资金交易、信贷审批、承保理赔和风险管理列为生成式人工智能的高风险场景，要求关键环节能够人工监督和紧急停用，并规定姓名、身份证号、手机号、银行卡号不得用于训练生成式模型。可解释性不足的技术在这些场景里只能做辅助，最终决定仍由人作出。