财产综合险、机损险和工程机械险，各保哪一层

财产综合险、机器损坏险和工程机械设备财产保险，保的不是同一类损失。下面按保什么、不保什么把三份产品对齐。具体是否赔偿，以保单列明的责任为准；条款没写的原因，不能按这篇说明推定为承保。

财产综合险

财产综合险处在财产基本险和财产一切险之间。保障比基本险宽，比一切险窄，并且采用列明风险：只赔条款写明的原因造成的损失，没有列明的不赔。

可保财产一般包括三类。一是被保险人所有，或与他人共有而由被保险人负责的财产。二是由被保险人经营管理，或替他人保管的财产。三是法律上承认、与被保险人有经济利害关系的其他财产。

责任分两层。一层是基本险已经包括的火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落，以及合理的施救费用。另一层是十二种自然灾害：暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流，以及地面突然下陷下沉。

有几条边界需要分开看。地震、海啸不保。盗窃、抢劫不保。水箱、水管爆裂不保。自然磨损、锈蚀、氧化等渐变原因不保。设备的内在缺陷不保。停产停业带来的利润损失等间接损失，也不在赔偿范围内。

它保的是火灾加上主要自然灾害。比基本险多一层自然灾害，比一切险少一层对未列明意外的兜底。选综合险还是一切险，看企业愿意为那些没写进条款的意外付多少保费。

机器损坏险保的是设备在运行中因内部原因突然损坏，不管外来的天灾。

它针对的是内因导致的突发损坏，例如设计或制造上的问题、人为操作失误、电气原因，以及物理性断裂。

它和财产险是互补，不是替代。财产险保外来的灾害，机损险保设备自己的故障。因此，火灾、爆炸不赔；地震、海啸、暴雨、洪水等自然灾害不赔；自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀这类正常老化不赔；传送带、缆绳、刀具、钻头等易损易耗品不赔；停产停业的利润损失也不赔。

财产险管天灾人祸，机器损坏险管设备自己的毛病。只投其中一种，另一层损失仍然空着。

工程机械设备财产保险，针对的是不必上机动车牌照的特种工程机械，例如挖掘机、装载机、塔吊、压路机。保的是这些设备在施工区域范围内，因火灾、爆炸、自然灾害或意外事故造成的设备本身损失。

它和普通企业财产险常常对不上。普通财产险通常不承保流动性强、作业环境复杂的施工设备，除非特别约定。它也不进车险：挖掘机、叉车这类设备大多没有机动车号牌，不走机动车保险，所以需要单独的工程机械险。

基础保障对应的是工地上的天灾和外来意外。碰撞倾覆、盗抢和设备自身故障，通常不在基础责任里。投保时要看清条款，再按需要附加。

综合险看厂房和存货会不会毁于火灾，以及条款列明的自然灾害。机损险看设备会不会因内部原因突然停摆。工程机械险看工地上的机械会不会毁于外来灾害和意外。三条都不自动包括停产停业的利润损失。